美国留学 - 留学生医疗保险
作为全世界拥有高校最多的国家，美国一向是多数家长和学生的留学首选，希望学生能平平安安完成学业也是家长们共同的心愿。然而，远在异国他乡留学，无法避免的水土不服或磕磕碰碰才是留学生的常态。因此，常青藤精英教育的老师强烈建议留学生持有一份靠谱的医疗保险计划以保障自身健康与安全。
一、为什么留学生需要购买医疗保险？
- 美国医疗费用通常相当高。留学生生病或发生意外的话，很可能支付巨额账单。
- 大部分学校也会强制性要求所有在校学生购买保险以维持有效的签证身份。
二、留学生所持签证类型与医疗保险购买方式
F1 学生签证
虽然持有F1签证的留学生并没有政府强制的保险规定，但是他们仍然需要购买能符合学校保险规定的计划。根据不同大学和院校，他们可能需要购买学校的团体医疗保险计划或有机会自己选择其他保险计划。
- 强制购买学校保险：所有留学生必须直接注册和支付学校所提供的医疗保险计划。学生会在每学期交学费时，自动加入学校医保计划，保险费用会直接加到学费里，通常价格较高。
- 允许购买校外保险并申请替换（Waiver）：不同学校对于替换保险的要求也不一样。很多学校有特殊的waiver要求，比如NYU, UPenn, UC各分校等。
- 学校不强制购买保险：虽然不会常常遇到，但有些学校并没有规定任何留学生的医疗保险要求，所以他们可以买任何计划。尽管学校不强制要求购买保险，但还是建议大家为自己的健康添一份保障。
多数美国大学会选择声誉良好的保险公司合作，为本校学生提供学生医疗保险计划（Student Health Insurance Plan）。这种保险计划一般用于学生在校外就医（如住院、专科医生、校外急诊、处方药、化验检查）后帮助投保的学生报销部分医疗费。有些学生医疗保险计划还包括牙科，视力保险，以及旅行期间发生急病的医疗费用。
有许多美国院校也允许留学生在校外购买心仪的保险计划来替换（waive）学校提供的医疗保险。如果选择不购买学校推荐的医疗保险，可以向学校申请豁免（waive）学生医疗保险。学生健康服务中心的工作人员会要求您填写一张豁免表（waiver form），然后可以自己选择校外的保险。
注：学校对学生在校外购买的医疗保险有最低标准的要求。
关于Waive学校保险的条件，每所学校条件不同。通常来说，需要这家保险公司的保险计划符合学校要求，并且同学们需要在截止日期前提交Waive申请。如果你投保的这家公司的保险计划没有通过学校Waive申请系统的认可，或在学校要求的日期前没有成功waive掉，同学们就会被强制购买学校提供的医疗保险，这笔投保费就会和学费一起出现在你之后的校内账单上。
常青藤精英教育的老师提醒大家：请同学们尽早购买符合资质的校外保险，并及时向学校提交waiver form等相关资料。
此外，在挑选保险时，请明确保险的范围，注意哪些疾病或治疗不属于保险范围。如果购买校外保险请注意自费比例、保险的最高额度以及是否可以跨州使用等问题。
F1 OPT 实习身份
F1留学生可以申请OPT以留美工作一年到三年。而在OPT期间，学校不再强制性要求学生购买保险。对于有些暂时没有找到工作或者雇主暂不提供保险的学生，建议大家也要在OPT期间选择一份合适的保险。
J1 交换生和访问学者
由于美国联邦法律规定，所有J1签证持有者在美期间必须持有达到规定标准的医疗保险，否则很可能会影响签证状态，被终止访问或交流计划 。所以J1学者在美期间要注意购买和替换保险的要求 。
三、留学生购买医疗保险的基本要求
如果你选择放弃学校提供的医疗保险，选择购买自己心仪的医疗保险。常青藤精英教育的老师为大家总结了美国大学对医疗保险的基本要求：
- 保险必须是由一家在美国有营业执照的保险公司提供的，该公司需在美国境内设有理赔办公室并标注好对应的地址和电话号码。
- 保险具有无限的年度和终身利益（即没有最高保额）。
- 保险将一直持续到整个学年或课程结束之日。
- 保险的最高免赔额为个人$2,500或家庭$5,000。如果免赔额超于这个数，学生必须拥有一个医疗储蓄账户（HSA），以涵盖超出部分的金额。
- 保险计划必须覆盖以下内容：（a）住院和门诊医疗常规；（b）紧急门诊及护理；（c）心理健康治疗；（d）酒精和药物滥用的治疗。
- 保险不得属于以下计划：（a）without an “away from home” rider的HMO计划（b）州外医疗补助计划；（c）灾难性计划；（d）儿童健康保险计划；（e）Kaiser Permanente保健计划。
- 保险在无等待期限的情况下，对已有疾病承保。
注：常青藤精英教育的老师提醒大家：在满足学校保险要求的前提下，学生还应基于个人情况，综合考量保费、自付额、最高保额等具体内容，选择对于自己而言性价比最高的保险计划。
四、如何确认你购买的保险是否适用于自己
购买前应知道自己想要的保险覆盖范围
通常来说，留学生医疗保险计划的一般保障福利：
- 医院门诊与住院
- 处药方
- 精神健康
- 有组织性的体育运动
- 原有/已有疾病
- 怀孕
- 紧急医疗运送
- 遗体送返回国
虽然没有保险计划可以覆盖一切，但是要确保你所购买的保险范围是你需要的！
不要忽视保险计划中的除外责任
健康保险计划有不适用情况，不同福利保障有隐性限制（即使保险计划的保障表看起来很全面，详细阅读保险措辞内容或联系执业保险代理人以确定保障是否有隐性限制或内部限制， 这一点很重要）和等待期（通常保险计划会覆盖一些特殊的保障（如已存在状况/疾病），但仅在保险开始生效一段时间后才有），这些很常见，所以一定要仔细阅读保险条款。
复康和预防性保健通常被排除在留学生医疗保险计划之外，这意味着免疫接种和年度体检可能不包括在内。在这种情况下，你仍然可以因为这类情况去看医生，但你在预约时就需要支付所有的服务费用。
留学生医疗保险计划的一般除外责任包括：
- 复康
- 牙齿与视力
- 预防性保健
- 先天性缺陷
- 自我造成的伤害
你需要着重看保险计划上以下内容：
- 就诊
你要确保保险计划易于操作，确保自己可以毫无限制地选择医疗服务供应商就诊。
- 援助服务
如果关于保险计划你需要帮助，你可以在24小时内联系到保险公司吗？如果可以，他们能提供什么样的服务？ 通常，保险公司可以帮助你找到一位医生，确保直接支付费用等。
- 索赔处理过程
购买保险前，你需要知道索赔处理的过程是怎样的。如果索赔过程耗时长或者复杂意味着你的索赔之路麻烦重重。
确认保险计划评级
任何保险计划的一个最重要方面就是保险公司的评级，因为这最终体现了他们的财政稳定性，是否能顺利实现索赔。
一些关于医疗保险计划的谣言
我不需要购买保险因为我不会生病。
这是错的！任何时候都可能会发生事故或疾病。我们无法预测事故何时会发生，没有购买保险意味着你去要全额支付医疗费用，一次可能就是上千美元的费用。
当我需要保险时再购买
这是错的！保险是指为无法预见的未来提供保障，许多保险计划在生效之前不会为已发生的状况提供保障（我们称之为已存在状况/疾病）。一些保险计划在生效之前还需要一段时间的等待（等待期），任何保险计划都不会保障已存在状况。
所有医疗保险都是一样的，我只需要购买最便宜的一款。
这是错的！没有哪份保险计划是一样的。虽然你想要购买一款便宜的保险计划，但购买之前需要确认是不是保障你所需要的，例如体育运动，孕期保障，心理健康等等。不同保险类型也可能有不同的服务和索赔流程，因此能够事先了解保险公司和保障项目是非常重要的。
常青藤精英教育的老师再次提醒大家：在美国拥有适当的医疗保险还是非常重要的，所以学生和其家属应该遵从学校所设的保险要求，购买靠谱的医疗保险。
